毛卫东：整合构建企业级业务架构，着力推进现代化强行建设

为实现由传统大行向现代化强行跨越式发展的战略目标，中国工商银行实施智慧银行生态系统ECOS建设工程，以“智慧、开放、共享、高效、融合”为五大总体目标，旨在构建金融与科技高度融合的全新智慧银行生态体系。企业级业务架构作为ECOS工程的核心内容，在塑造新时期业务与科技融合创新的代际竞争优势中发挥了显著作用。

中国工商银行业务研发中心总经理  毛卫东

整合构建企业级业务架构的核心价值

企业级业务架构承接企业战略，指导IT架构设计实施，在企业价值体系中发挥着核心作用，合理布局业务架构能够有效促进战略转型、业务创新和高效研发。

1.多视角展示银行全景能力地图，为高阶战略制定提供支撑。业务架构提供向市场输出的产品业务全景视图、内部运营需要的资源管理和业务支持能力全景视图，以及集团级资源整合能力全景视图，为高阶战略规划提供有力支持。

2.业务架构承接并落地战略规划。基于组织愿景和全景能力地图确定战略规划方向，开展顶层设计，框定战略实施范围和路线，制定基于业务架构的落地解决方案，推动战略规划按既定目标实施。

3.业务架构驱动业务创新。业务架构全面吸收创新成果、持续迭代保持前瞻性，全面支撑优化式业务创新；支持灵活拼装扩展应用场景，快速实现组合式业务创新；全面快速转化新技术至业务应用，驱动突破式业务创新。

4.业务架构赋能高效研发。基于业务架构的项目研发机制有效保障了价值创意快速转化为产品，全面识别需求整合机会，提升研发质量，快速复用已有资产，提升研发效率。

具有工行特色的企业级业务架构特色方法体系

基于业界科学的业务架构建模方法，结合业务与科技发展实际，工商银行建立了特色业务架构方法论体系（图1），整合构建适应数字化、开放化、智能化银行新业态发展需求的企业级业务架构，支撑跨界生态、开放共享的新时代特征。

图1  工商银行业务架构方法论体系

1.紧密结合新技术、新业态、新趋势，聚焦构建跨界合作新生态。我行在业务架构整合构建过程中，恰逢移动互联网、人工智能、物联网等新技术飞速发展，金融生态建设刚刚起步。遵循开放生态构建的客观规律与创新需求，我们对各业务领域的各类型合作方、合作渠道进行了全面梳理和规范性聚类，将其纳入业务模型统一设计，统筹兼容合作方业务模式和行内外渠道特征，指导IT服务和应用设计，封装标准化接口，快速上线支持热点场景建设，旨在打造合作共赢的一体化生态体系。

2.立足既有业务与IT资产，创新具有工行特色的业务架构方法论。采用“四级流程模型+需求用例”模式，创造性地将新建业务架构与已有业务需求资产融合，指导IT服务设计，实现了业务建模工作量可控与确保使用效果的平衡。继承第四代信息系统NOVA+“完成产品化改造、支持产品灵活配置上线”的成果，根据业务发展需要进一步扩大产品建模范围、丰富相关领域产品条件。按照集团信息标准对实体模型进行贯标，从源头加强集团信息治理。继承现有IT服务设计成果，按照业务架构设计规范，优化存量IT服务，并根据业务需要新增了大量IT服务，提升了组件化研发模式的覆盖范围。

企业级业务架构整体视图

通过全面梳理各类业务资产信息，按照业务建模方式进行展现提升，首次建立了全行统一的核心业务资产库。以业务领域为视角，实现了全行业务架构和IT架构资产的统一视图和统一管控。从全行战略视角出发，企业级业务架构整体视图（图2）体现为客户、渠道、业务领域三个层次。

图2  工商银行企业级业务架构整体视图

客户层聚焦业务价值创造全链条融入全量客户发展战略，建立覆盖个人中高端与长尾客户、全公司与全机构客户、行内与行外客户的用户体系，为全量客户提供个性精准、体验优良的金融服务。渠道层强化自有渠道线上优先、线上线下一体化的布局，通过产品输出、平台对接、场景互嵌，建立全用户渗透、全市场对接、全业务协同、全流程联动的开放生态体系，增强获客和粘客能力。业务领域层将全行各项业务划分为33个产品领域、30个管理领域，围绕流程、产品、实体形成一整套企业级业务架构资产，包括业务价值流275个、业务活动1348个、业务任务3885个、产品条件4731个、业务实体2040个、配套IT服务19000余个，以及按照业务架构资产层级结构化处理和挂接的业务需求书、测试案例等项目过程资产。

企业级业务架构应用成效显著

围绕生态化建设核心理念，打造与全行发展战略高度契合、适应未来业务发展的现代金融服务体系，为全行经营转型赋能。

1.构建普惠共赢、智能获客的全用户体系。实现从客户到用户的经营理念转变，用户无处不在、服务无处不在。一是构建全量客户管理体系。客户经理营销和客户自助申请双维获客，实现全公司互联网拓户；积极开辟合作展客、网络引客、场景拓客等线上获客新途径，实现行内客户与行外用户全覆盖，线上引流个人客户占新增客户的50%。二是构建个人客户分层服务体系。以金融资产为标准，细化客户分层，建立全量个人客户差异化分层权益体系，丰富个人客户增值服务内涵。三是构建个人客户智能营销服务体系。创新研发智能管户方案，为一线人员提供千人千面的智能营销服务方案；建立“客户-产品-事件-触点”四要素营销策略统筹部署机制，支持营销信息“在合适的时机、合适的渠道，推送合适的产品给合适的客户”。四是构建对公客户分层营销体系。针对大型集团性客户，一点接入、全集团响应，构建营销统一管理、政策统一把握、数据统一展现、风险统一视图的“1+N”一体化营销服务体系；针对中小型客户实施分包管理，按照客户分类标准统一、客户服务标准统一、客户评价标准统一的要求实现“客户到包”“包到客户经理”。五是发挥机构-公司-个人（GBC）联动机制，通过线上线下融合、境内境外融合，实现客户“一点接入、全生态响应、全功能服务”。

2.升级开放互联、协同联动的全渠道体系。一是打造三维驱动的综合金融生态服务体系。构建以API开放平台、金融生态云、APP小程序三维驱动的全新开放金融生态体系。构建API银行经营获客新模式，对外开放9大类1800余项API服务，覆盖亿级客户。建立金融生态云平台，部署推出了缴费、物业、宗教、政务等多款云产品。面向全球开发者全新推出小程序功能，外部场景快速接入、本地场景开放输出，实现客户一点接入，享受一揽子服务。二是加强新技术应用，提升各渠道智能化服务能力。基于知识图谱技术实现手机银行智能推荐功能菜单、智能排序常用功能，基于人脸识别技术实现线上线下客户“无感”身份识别、高风险业务线上化迁移、无介质组合认证，基于5G技术打造线上云网点，将物理网点“面对面”服务升级为“屏对屏”服务。三是聚焦重点场景，提升全渠道协同服务水平。推出全线上薪酬管理服务，从开立账户到发薪全线上办理；建立基于ETC的智慧出行统一服务视图，实现自有渠道及合作方渠道的产品服务共享、个性化组合打包；业内首创推出“工银e钱包”，将开户、存款、投融资、消费支付等服务嵌入各类消费场景。

3.打造灵活智能、极致体验的全产品体系。重塑端到端全生产链条，打造更具新时代基因的智慧化、开放化金融产品。

在大零售版块，一是建立全区域、全介质、开放化的全新个人结算账户基础体系。重构“以客户为中心、以账户为主线”的账户、介质、协议关系，适应客户需求、市场变化、监管要求等前瞻性业务发展需要。二是实现分期付款组件化灵活配置。实现多维产品配置创新，细化产品授信方式，增强互联网场景化产品输出能力。三是建设线上线下一体化收单体系。建设以商户为中心的收单体系、增强互联网拓户能力、提高支付创新研发效率。四是创新推出基于信用的新型融资产品，无面审、无抵押，申办简单，秒贷秒放，期限灵活，汇智能与便捷于一身。

在对公板块，一是创新推出普惠金融经营快贷、e抵快贷和数字供应链融资三大拳头产品。利用内外部数据精简人工审批环节，提升业务办理效率；通过与重点平台深度合作，实现核心企业信用向产业链末端企业延伸。二是打造同业首家全功能对公线上支付品牌“工银e企付”。具备本他行账户适用、支付功能灵活、支付场景多样、大额安全小额便捷的特点，灵活满足各类互联网平台对公线上支付结算需求。三是推出同业首家全球单证智慧贸金服务。全线上提供咨询、审证、制单、融资一揽子服务，强化业务背景真实性。四是推出跨境撮合平台，为中小企业提供跨境撮合服务，促进境内外供给和需求高效匹配。

在大资管版块，一是推进理财自营模式到子公司模式的转变。用时两个月完成理财子公司系统建设，率先完成全部存量新规理财产品移行。二是全面提升打造智慧托管银行，实现营运效率更快、自动化程度更高、风险控制更全、客户体验更好、创新能力更强。三是推出国内首家银行级新型智库“融智e信”，建立智知、智询、智咖、智圈、智讯五大版块，为客户在战略规划、经营管理、投融资决策等关键领域提供智力支持。

在金融市场版块，一是搭建业界首个贵金属创意定制平台并推出业界首个黄金账户产品实物金沙，实现销售智慧化、众筹场景化、定制规范化和合作开放化。二是打造智能化资金交易体系，应用量化技术自动报价、自动平盘，实现资金交易产品的自动化、策略化和智能化转型。

4.构建企业级、全链条的全面风险管控体系。实现风险管理服务对外输出。一是推出综合性金融风险信息服务“融安e信”产品。建立涵盖全国所有工商注册企业的国家级金融信息平台，实现企业风险信息全面立体掌控。二是打造更加精准高效的智能反洗钱平台。首家成功与中国反洗钱监测分析二代系统正式对接，拟向金融同业提供反洗钱业务和技术输出。三是推出综合化金融风险管理服务。如个贷新申请客户评分等金融风险管理服务，目前已与部分银行达成初步合作意向。

5.重构数字驱动、高效共享的智慧运营体系。聚焦热点环节客户体验和流程优化，实施流程数字化重构。一是应用新技术支撑智能运营流程变革。运用机器学习、生物识别技术，实现集约后台、现金运营领域业务流程数字化变革；运用物联网、生物识别技术，实现现金实物全流程跟踪、信息自动化采集、账务自动化处理。二是建设线上线下一站式运营流程，提升客户体验。为客户提供“线上渠道申请、集中后台处理、涉及实物交付的优化物流配送到家”的线上线下一站式服务。

依托企业级业务架构，工商银行逐步构建金融与科技高度融合的全新智慧银行生态体系，实现“智慧、开放、共享、高效、融合”目标。实施智慧银行生态系统ECOS建设工程，在金融科技融合创新进程中具有里程碑意义。未来，工商银行将持续深化企业级业务架构资产应用，发挥其在业务与产品创新顶层设计及项目研发方面的指导作用，持续塑造新时期业务与科技融合创新的代际竞争优势。

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